5 Retos de la financiación de vivienda en Colombia

El crédito hipotecario en Colombia afronta desafíos que van desde cómo introducir la innovación tecnológica al sector, hasta cómo afrontar los altos índices de informalidad en el país, factores que impactan desde diferentes ángulos la demanda de financiación y el acceso a la vivienda.

A continuación, algunos de los mayores retos para el sector:

Actualidad económica del país

De acuerdo con el Dane, el crecimiento del PIB fue del 1.1 % en el primer trimestre de 2017, mucho menor al 2.7% registrado para el mismo periodo en 2016. Por su parte, la construcción presentó un decrecimiento del 1.4% y en particular la construcción de edificaciones lo hizo en 7.1%.

Algunos de los factores citados para explicar este “bajo crecimiento” de la economía son el menor consumo de los hogares, la caída en la actividad minero-energética y la variación negativa en el sector de la construcción, entre otros. El pesimismo de los consumidores y un bajo crecimiento de la economía reducen la demanda por vivienda, por lo que incentivar la compra de inmuebles en medio de estas circunstancias es un verdadero desafío para el sector de construcción y financiación de vivienda.

Altos índices de informalidad laboral 

Según el DANE, en el segundo trimestre del año el 48% de los ocupados trabaja en la informalidad. Esta alta informalidad representa un reto para el sector financiero y particularmente el de vivienda, ya que esta población no tiene cómo acreditar sus ingresos ante un establecimiento de crédito, y por tanto casi la mitad de los trabajadores encuentra limitado su acceso a la financiación de vivienda formal.

Encontrar mecanismos que permitan a los “informales” acceder al crédito hipotecario prácticamente duplicaría el mercado objetivo. Este es uno de los mayores retos del sector.

Innovación tecnológica en la oferta de vivienda

Gracias a Internet y a todos los avances tecnológicos de los últimos años, los canales de comunicación y ventas se han transformado significativamente, respondiendo a los nuevos hábitos de búsqueda y las herramientas utilizadas por los consumidores al momento de buscar dónde vivir.

Actualmente es necesario que los diferentes actores participantes en la construcción, financiación y arrendamiento de vivienda del país adapten estrategias digitales que faciliten el encuentro con el consumidor final.

La optimización de portales web o estrategias orientadas a educar y acompañar al consumidor en cada una de las fases de la compra a través de canales digitales, así como el desarrollo de aplicaciones móviles son cada vez más importantes, la innovación tecnológica en el sector inmobiliario llegó para quedarse.

Relevos generacionales

Las nuevas generaciones cobran importancia para el sector vivienda ya que son los potenciales demandantes de vivienda, según Raddar en Colombia los millennials son cerca 17 millones de personas y tienen una edad promedio de 25 años. En general, los millennials representan un reto para todos los mercados, entender sus necesidades es vital para expandir la financiación de vivienda.

Para los colombianos comprar casa es sinónimo de calidad de vida, pero diversos estudios en el mundo señalan que esta generación prefiere invertir en experiencias y que retrasan decisiones como casarse o comprar una vivienda. Atraer a los millennials al mercado hipotecario es un reto importante para el sector, que debe innovar en las estrategias de comunicación y venta para llegar a ellos.

Educación financiera  

Se estima que sólo el 32% de los adultos colombianos tienen una educación financiera sólida, un porcentaje bajo si se compara con países como Noruega o Dinamarca con un 71% de población adulta financieramente educada.1

Superar estos bajos índices en educación financiera es un reto para la financiación de vivienda. El desconocimiento de las ventajas y beneficios del crédito hipotecario y demás productos dirigidos a la consecución de vivienda afectan la demanda de forma directa, debido a que la población no es consciente de las herramientas, ayudas y posibilidades con las que cuenta para comprar vivienda.

Si desea conocer cómo se prepara el país frente a los anteriores retos y obtener un panorama real y actualizado del panorama inmobiliario de Colombia no dude en asistir al 8° Foro de Vivienda de Asobancaria a realizarse los días 14 y 15 de Septiembre en la ciudad de Bogotá.

1 “S&P Global FinLit Survey”, McGraw-Hill, 2015

Vivienda verde de interés social como solución ecológica y habitacional

Es un hecho que entre los factores que más aportan al desarrollo socio-económico de los países está el crecimiento de las ciudades, así lo confirman datos como que el 80% de la población en Latinoamérica habita en zonas urbanas.

Ahora bien, aunque el crecimiento urbanístico representa un sinnúmero de beneficios, también trae consigo una serie de retos imposibles de obviar, entre ellos, los relacionados con el impacto ambiental. Aunque las ciudades ocupan tan sólo el 3% del planeta, representan entre el 60 y 80% del consumo de energía y el 75% de las emisiones de carbono.

La construcción de vivienda verde de interés prioritario es considerada en países desarrollados y en economías emergentes como una alternativa de mitigación frente al cambio climático y el déficit habitacional en las ciudades, convirtiéndose en una estrategia frente al inminente crecimiento de las mismas.1

La vivienda verde es una solución de adaptación al cambio climático desde los siguientes puntos de vista:

Desde su construcción:

Contemplando técnicas de diseño pasivo, un método que busca acoplar su arquitectura a las diferentes situaciones naturales, para, por ejemplo, maximizar la calefacción del lugar con energía solar y la refrigeración con ventilación natural.

También, utilizando materiales de construcción y métodos amigables con el ambiente, recursos biodegradables pero durables y sustentables, además de ahorrar y reutilizar los no renovables.

Desde el funcionamiento y mantenimiento:

Utilizando electrodomésticos de bajo gasto energético y adaptando jardines verticales y terrazas verdes que aporten a la reducción en las emisiones de dióxido de carbono.

Y es que de acuerdo al BID, en Latinoamérica la vivienda tiene un impacto ecológico directo al consumir el 42% de energía eléctrica, 21% de agua, representar el 65% de los residuos así como un 25% de emisión de Gases de Efecto Invernadero.

Ubicación de la vivienda:

La ubicación de una vivienda debería estar planeada teniendo en cuenta su cercanía con lugares determinantes en la vida de las personas como comercios, centros administrativos y lugares de trabajo, ya que los trayectos diarios y largos requieren medios de transporte, como transporte público o automóviles particulares, que generan un aumento significativo de la huella de carbono.

Además de estos 3 enfoques y para hacer realidad este tipo de construcciones, se requiere   del apoyo desde la política pública con proyectos que impulsen estas iniciativas y que actúan en beneficio de una sociedad.

Le invitamos a conocer más sobre el impacto de la vivienda verde de interés social en el 8° Foro de Vivienda de Asobancaria, contaremos con la participación de La Jefe de la División de Vivienda y Desarrollo Urbano del BID, el Director General de Lean House, México y Sandra Forero, Presidente de Camacol, ellos nos contarán cómo impacta la vivienda social verde en la mitigación de CO2.

5 Retos para la prevención del fraude electrónico en Colombia 2018

Conocer las nuevas tipologías y amenazas tecnológicas resulta esencial para determinar el riesgo de fraude y poder prevenirlo.

En mayo de 2017, compañías de 74 países reportaron ataques a su ciberseguridad. Se trató de episodios de ransomware, en los que sus sistemas y archivos fueron bloqueados mediante programas maliciosos o malware. Los perpetradores de los ataques solicitaban el pago de rescates en bitcoins para liberar los archivos.

Colombia estuvo entre las naciones que sufrió los estragos causados por el ransomware  WannaCry, hecho que pone en perspectiva los retos para la prevención del fraude electrónico con miras al año próximo.

Se hace necesario conocer las nuevas tipologías y amenazas tecnológicas a fin de que las empresas puedan tomar medidas, en especial ahora cuando la profundización de la economía digital toma más fuerza pues los medios de pago por canales no presenciales son cada vez más usados y las plataformas virtuales se vuelven las preferidas de los usuarios.

Entre los retos que se presentan para la prevención del fraude electrónico en Colombia se destacan los siguientes cinco:

  1. Inversión en equipos y aplicaciones

La actualización de equipos y aplicaciones es fundamental para detectar y prevenir a tiempo los softwares maliciosos y demás ataques cibernéticos.

  1. Capacitación constante del personal

Es necesario que se prepare constantemente al personal sobre las últimas modalidades de fraude para que estén en capacidad de detectar archivos adjuntos sospechosos y verificar los dominios de páginas web, inclusive las que aparentemente corresponden a entes gubernamentales que envían información “oficial”.

Aunque parezca un consejo demasiado básico para sus trabajadores, es vital no compartir nunca información personal ni financiera que le sea solicitada mediante correos electrónicos, pues las entidades bancarias nunca solicitarán información por este medio, ni descargar contenidos de páginas no seguras.

  1. Implementar risk breakdown structure (RBS)

La computación en nube es vital para las entidades financieras porque les permite administrar sus grandes volúmenes de información de manera más sencilla. Sin embargo, a pesar de serde gran ayuda, representa un riesgo dado que los valiosos datos almacenados en el ciberespacio pueden ser vulnerados por un hacker si no se toman las precauciones necesarias.

Una herramienta como la risk breakdown structure (RBS) jerarquiza fuentes de riesgo, simplifica y sistematiza el análisis y, además, facilita el diseño de controles que están orientados a gestionar las fuentes de riesgo críticas o recurrentes.

  1. Participación del cliente

Tanto las personas naturales como las jurídicas (comercios, empresas de cualquier índole) que constituyen la clientela del sistema financiero requieren participar activamente en la prevención del fraude electrónico y reportar la sospecha de un ilícito de forma instantánea.

Les compete instalar y actualizar sus software antivirus y antispyware en sus equipos, cambiar contraseñas y tomar medidas de control.

  1. Ver el proceso como un todo

La prevención del fraude electrónico en Colombia en 2018 amerita abordar sus múltiples etapas, lo cual incluye supervisión de cuentas, ajuste de reglas, autenticación del pagador o del emisor. Los controles deben incluir diferentes dispositivos, variados niveles de servicio y las diversas relaciones con los clientes, según su rama de negocios.

Formas de fraude electrónico

Phishing

El cliente recibe un e-mail que le pide ingresar datos o actualizarlos en una página web falsa.

Vhishing

Una llamada, un e-mail o un mensaje de texto a su móvil, le pide al cliente llamar a un sistema interactivo de voz falso

Pharming

Cuando el cliente intenta acceder a un URL es llevado hacia un sitio fraudulento que presenta una pantalla similar a la original para que ingrese su user y password. Al hacerlo, el sitio fraudulento responde que hay error y ordena intentar de nuevo. Al reintentar, el usuario es re-dirigido al sitio legítimo, pero ya dejó su user y password en la página ilícita.

Ingeniería Social

Este tipo de fraude obtiene información confidencial mediante manipulación de usuarios legítimos. Valiéndose de engaño logra romper los procedimientos de seguridad corrientes y manipula para divulgar información sensible.

Este y otros temas serán abordados durante el IX Congreso de Prevención del Fraude y Seguridad, que se realizará los días 26 y 27 de octubre de 2017 en el hotel JW Marriot de Bogotá.

Oportunidades y riesgos de la economía digital en la era de la información

La era de la información ha generado profundos cambios, que implican mayores oportunidades de negocio y riesgos que se deben controlar.

El vertiginoso avance de la tecnología proveniente de la informática y las telecomunicaciones (TIC) hizo surgir la economía digital, con una estructura que se interconecta a escala mundial y modifica los modelos productivos desde las relaciones entre las empresas, hasta la estructura, tamaño y localización geográfica.

La era de la información ha venido acompañada por el crecimiento de un enorme mercado integrado por el gran universo de tecnologías digitales o de bienes y servicios que dependen, esencialmente, de dichas tecnologías.

Es decir, que la economía digital está en un espacio conformado por información, instrumentos de acceso y procesamiento de la información, así como capacidades de comunicación, que implican un universo de posibilidades de negocio y expansión, pero también implican riesgos que deben ser controlados.

Lo bueno:

  • El canal online abarata los costos, al tiempo que permite personalizar contenidos y ganar más conectividad para su empresa.
  • Se incrementan las interacciones con clientes, empleados, proveedores y grupos de interés.
  • Tanto las tecnologías sociales como el big data mejoran el proceso de toma de decisiones.
  • Los riesgos en las operaciones de la empresa pueden mitigarse mediante algoritmos que también son útiles para mejorar el desempeño de diversas áreas de la compañía.
  • Surgimiento de nuevos modelos de negocio en los cuales puede requerirse o no la intermediación.
  • Eliminar pasos en el proceso denominado cadena de valor de los negocios aparece como tendencia emergente.

El riesgo

  • Precios y márgenes de ganancias sometidos a presiones debido a que el usuario es cada vez más exigente y compara en un clic servicio, rendimiento y relación costo-beneficio.
  • Surgimiento de nuevos competidores inesperados, o control del mercado por un competidor que sí maneje bien el negocio digital y sepa reducir costos y atraer talento para lograr metas.
  • La eliminación de las fronteras en internet incrementa la presión a las compañías en virtud de que la demanda es una sola y los ofertantes son muchos. Las empresas se ven obligadas a estandarizar sus ofertas.


  • Dato: La economía digital en la era de la información se caracteriza por una evolución constante en la que la aparición de innovaciones, así como de nuevos modelos, es indetenible.

La forma de mantenerse vigente en medio de los cambios vertiginosos que la economía digitalgenera e implica una constante formación del recurso humano para que se adecúe a los variados escenarios que día a día le corresponde afrontar.

Si bien es cierto que muchas funciones de los trabajadores son desplazadas por máquinas en el proceso que acompaña a la economía digital, hay funciones que no pueden ser automatizadas y en las cuales se requiere de talentos específicos y adecuados a la era de la información.

La inversión en recursos humanos es tan importante como la que se realiza en tecnología, así como la asignación de recursos económicos al desarrollo de algoritmos para evitar ataques y fraudes.

Los hábitos digitales que usted no puede perder de vista:

La expansión de Internet ha dado origen a nuevos hábitos digitales tales como chatear con amigos, leer prensa y libros digitales; escuchar música descargada de la red y compartirla con los amigos. Estudios realizados por Cisco y McKinsey les han llevado a pronosticar que en el año 2025 habrá 50.000 millones de dispositivos conectados. Dicho pronóstico duplica las estimaciones realizadas por Gartner, otra consultora reputada, según la cual en el año 2020 habría casi 21.000 millones de dispositivos conectados.

El IX Congreso de Prevención del Fraude y Seguridad, que se realizará los días 26 y 27 de octubre de 2017 en el hotel JW Marriot de Bogotá, abordará temas relacionados con economía digital, sus retos y oportunidades en la era de información.

 

5 Desafíos del mercado de capitales en Colombia

Una de  las percepciones sobre el mercado de capitales en Colombia es que se requiere más organización, robustez y eficiencia para tener un mercado donde se logre direccionar el ahorro a activos de alto potencial y mayor valor agregado, además de buscar estrategias innovadoras que impulsen la inversión en operaciones que representan alto riesgo pero mayores rendimientos.

Luis Fernando Alarcón, exitoso empresario colombiano, quien ha estado detrás de importantes organizaciones como Asofondos y el Grupo Éxito, nos devela en su investigación “ Construyendo las bases de la nueva Misión del Mercado de Capitales en Colombia”  5 desafíos actuales del mercado de capitales en el país.

  • Alianza del pacífico

La Alianza del Pacífico es la oportunidad perfecta para impulsar el mercado del país gracias a la eliminación de barreras comerciales con los países de Perú, Chile y México. El reto está en lograr una robusta integración financiera en el marco de dicha alianza.

Para lograrlo se proponen diferentes estrategias, entre ellas la creación de una secretaría técnica para el MILA (Mercado Integrado Latinoamericano), el cual se encargará de gestionar los acuerdos logrados.

El compromiso del Gobierno Nacional con esta iniciativa será determinante, pues, el éxito de esta integración aportará en gran medida a la potencialización del mercado de capitales del país.

  • Portafolio pensionales

Si bien el sistema pensional de ahorro ha sido visto cómo el principal motor del mercado de capitales en Colombia, en los últimos años se ha percibido cierto aletargamiento en la forma en que este responde a la inversión de alto riesgo.

Ahora bien, este comportamiento está estrechamente ligado a la regulación existente, la cual promueve la aversión al riesgo y la similitud entre portafolios.

Por esta razón, es pertinente revisar la normativa actual y ajustarla para lograr una mayor diferenciación en los portafolios, así como introducir incentivos que representen mayor rentabilidad, a través de una gestión más proactiva de los portafolios.    

  • Rentas vitalicias

El mercado de rentas vitalicias es fundamental para fortalecer el régimen de ahorro individual de país. En este sentido, se recomienda corregir los desequilibrios actuales del sistema, con acciones que promuevan el desarrollo de un mercado de rentas vitalicias más eficiente. Esto aportaría enormemente a consolidar el régimen pensional de capitalización y la sostenibilidad fiscal del país.

  • Infraestructura del mercado

En la actualidad es totalmente válido y necesario llevar a cabo una revisión general a la infraestructura y formas en que funciona el mercado para así encontrar posibles fallas y aún más importante, encontrar soluciones y proponer mejoras.

Los retos en este punto pasan por la optimización de procesos, revisión de costos y mejoras en la infraestructura tecnológica.

Optimización de procesos: los tiempos y requisitos referentes a la aprobación de emisiones por parte de la superintendencia financiera podrían ser optimizados y simplificados sin que esto suponga desmejorar los procesos.

Esto ayudaría a que los inversionistas no desistan a mitad de los procesos a causa de lo complicados que estos podrían llegar a a ser.

Costos: los costos mínimos de transacción, es decir los relacionados con el funcionamiento de la BVC, deben tener en cuenta las barreras competitivas, propendiendo el manejo de menores costos y la integración de proveedores.

Tecnología: la tecnología es un punto clave para lograr la gestión óptima de la información. En el caso de Colombia se podrían implementar las mejores prácticas de mercados más avanzados con el fin de mejorar la competitividad del mercado.

Migrar procesos clásicos a tecnologías digitales es un tema imperativo en la actualidad.

  • Educación financiera

Colombia debe crear estrategias educativas a largo plazo con el objetivo de generar una cultura del ahorro desde temprana edad, así como brindar técnicas de análisis que permitan una mayor comprensión de los mercados y la inversión.

En este punto, también es importante capacitar de mejor manera a cada uno de los actores participantes en el mercado de capitales con el fin de brindar una mejor asesoría en un mercado con conceptos algo complicados para el público en general.

Aunque parezca un factor poco importante o ajeno al tema que nos atañe, la educación financiera juega un papel definitivo para impulsar los mercados del país.

La consecución de los anteriores desafíos aportarán a la construcción de un sistema financiero más competitivo, alineado a la visión que las autoridades económicas del país tienen de este de cara al futuro.

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