Escoja un sistema de amortización


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Un sistema de amortización es la forma como se estipula realizar el pago del préstamo en cuotas mensuales que incluyen capital, intereses y seguros y que se cancelan durante el plazo pactado, estos se diferencian por la velocidad con que se paga el capital adeudado.

Antes de seleccionar un determinado sistema de amortización, es importante comprender que en Colombia se pueden adquirir créditos hipotecarios en dos modalidades (UVR o Pesos).

La UVR es una unidad cuyo valor cambia de acuerdo con la inflaciónCuando el crédito es otorgado en una unidad como la UVR, el valor de la cuota y el saldo del crédito pueden variar dependiendo del comportamiento que tenga la inflación, esa variación puede generar un aumento o disminución. 

Los dos modalidades de sistemas tienen características diferentes, dependiendo de las necesidades de cada persona:

  UVR Pesos
Valor de la cuota En esta modalidad las cuotas pueden variar cada mes por el efecto de la inflación. El valor de la cuota se mantiene fijo o disminuye durante toda la vida del crédito.
Saldo de la deuda Durante los primeros años el saldo en pesos no refleja disminución, pero el saldo de la deuda en UVR sí comienza a disminuir desde el primer mes. El saldo en pesos baja desde el  primer pago.
Tasa Las tasas de interés cumplen con un tope máximo determinado por la Junta Directiva del Banco de la República.
Plazo El plazo mínimo es de 5 años y el máximo de 30 años. En general, el mercado ofrece plazos hasta de 20 años.

Los sistemas de amortización vigentes se explican a continuación, los más utilizados en el país son el 1, 2 en UVR y el 1 en pesos

 

En UVR

1. El que comienza con la cuota más baja en pesos (Cuota constante en UVR): Es el sistema que tiene las siguientes características:

  • Tiene las cuotas en pesos más bajas al inicio del crédito.
  • La cuota expresada en unidades de UVR es la misma todo el tiempo, pero al pasar de UVR a pesos variará en la misma proporción que la inflación, por tanto usted notará que el valor de la cuota en pesos cambia de mes a mes.
  • El saldo en pesos normalmente crece durante los primeros años debido a que se abona menos a capital.

2. El que tiene cuotas más bajas al final (Amortización constante a capital): Es el sistema que tiene las siguientes características:

  • Tiene las cuotas en pesos más bajas al final del crédito, por tanto requiere un mayor ingreso por parte del deudor al inicio.
  • La cuota mensual expresada en unidades de UVR disminuye.
  • El saldo en pesos disminuye más rápido debido a que se abona más a capital.

3. El que tiene un incremento anual en la cuota (Cuota Cíclica): Las cuotas se mantienen relativamente estables mes a mes, con incrementos anuales. Este sistema es de poco uso en Colombia.

4. El que mantiene la cuota a pagar constante con subsidio a la tasa de interés (Cuota decreciente en UVR – cobertura): Este sistema solo aplica para los créditos desembolsados con cobertura a la tasa de interés. Las cuotas decrecen pero al incorporar el efecto del subsidio a la tasa de interés el valor que tiene que pagar el cliente se mantiene constante. De todas formas los créditos con subsidio a la tasa de interés pueden otorgarse con este o con cualquier otro sistema de amortización.

 

En pesos

1. El que tiene la misma cuota todo el tiempo (Cuota constante): Es el sistema que tiene las siguientes características:

  • La cuota mensual es fija en pesos durante todo el plazo del crédito.
  • El abono a capital es menor al principio del crédito.
  • El saldo de la deuda disminuye desde el primer pago pero en menor proporción debido a que el abono a capital es menor.

2. El que tiene cuotas cada vez menores (Amortización constante a capital): Es el sistema que tiene las siguientes características:

  • La cuota mensual disminuye.
  • El abono a capital es siempre el mismo (constante) desde el inicio del crédito.
  • El saldo de la deuda disminuye de forma más rápida que en el sistema anterior, debido a que el abono a capital es mayor.

3. El que mantiene la cuota a pagar constante con subsidio (Cuota decreciente en pesos – cobertura): Como en el caso de UVR, este sistema solo aplica para los créditos desembolsados con cobertura a la tasa de interés. Las cuotas decrecen pero al incorporar el efecto del subsidio a la tasa de interés el valor que tiene que pagar el cliente se mantiene constante. De todas formas los créditos con subsidio a la tasa de interés pueden otorgarse con este o con cualquier otro sistema de amortización.

Después de entender los diferentes sistemas de amortización y sus principales características, note sus similitudes y diferencias:

 

Similitudes entre los sistemas de amortización:

Todos los sistemas de amortización que le ofrecerán los bancos tienen las siguientes características:

  • No capitalizan intereses.
  • Podrá efectuar anticipadamente pagos parciales o totales (esta figura es denominada “prepago”).
  • La tasa de interés es fija (tenga en cuenta que para los créditos en UVR el componente fijo es el porcentaje adicional que se suma a la inflación).

Las diferencias entre los sistemas de amortización:

  • El valor de las cuotas mensuales.
  • El aumento o la disminución del valor de la cuota durante la vida del crédito.
  • La rapidez con la cual comienza a disminuir el saldo de la deuda en pesos.

 

¿Qué sistema escoger?

El mejor plan de amortización es el que se ajuste a su capacidad de pago y a la forma como varían sus ingresos.